福万通金融服务中心

2006年10月,福建省农村信用社在福建平和县首次推出了全省统一品牌银联卡——万通借记卡。2008年5月,因... [详细]

信用卡

信用卡的一些基本概念

交易日:信用卡交易时间。即持卡人使用信用卡交易发生的日期。

记账日:指发卡银行将信用卡交易付款的账务(资金)记入持卡人账户的日期。

账单日(月结日)与到期还款日:发卡银行在每月规定的日期对账户本月消费、取现、转账、利息、费用、还款等已入账的账务进行月结,该日期为月结日,凭月结数据向持卡人发出月结单,因此月结日即为账单日。账单要求在月结日后若干天内偿还银行垫付的全部或部分账款及有关利息和费用,还款期的最后一天即为到期还款日,也称最后还款日。

免息期:对于消费交易,账单日前的一个月(最长为31个自然日)内的交易+账单日后至到期还款日前(一般20-30个自然日)的期间为免息还款期。各银行免息还款期不完全一样,如果银行到期还款日确定为账单日后的第20天,即最长免息期为51天;如银行到期还款日确定为账单日后的第25天,即最长免息期为56天等。
根据《银行卡业务管理办法》,在到期还款日前还清全部欠款,发卡银行对于持卡人的消费交易欠款免收透支利息,取现、转账交易不免息。超过到期还款日不能全部偿还账单所列款项,则不再免息,以记账日按实计息。

最低还款额和滞纳金:最低还款额也称最小还款额。为鼓励持卡人消费,发卡银行允许持卡人部分偿还消费款项,即最低还款额。最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款。持卡人按照最低还款额还款,不会影响持卡人信用记录,但不能再享受银行的“免息期”;故此,一定要慎重使用。最低还款额=消费交易一定比例(《银行卡业务管理办法》规定10%)+取现本息100%+利息费用100%+超过信用额度的交易金额100%+上期最低还款额未还足部分100%。

发卡银行对于还款不足最低还款额的卡账户,不仅不再享有“免息期”,最低还款额未还部分还需支付滞纳金,持卡人信用记录也会受到影响,持卡人要特别注意这一点。滞纳金=(最低还款额-还款金额)×5%。

超限费:持卡人透支用款超过信用额度,发卡银行以超过部分为基数收取超限费。凡透支超过信用额度的卡账户,消费交易不再享受免息优惠。超限费=(透支金额-信用额度)×5%。

逾期周期:没有还足最低还款额的卡账户透支款项,当期月结时列入逾期应收账款。银行发出账单后首次月结前的透支款为M0,月结时逾期为M1(第一周期),再次月结时仍未还足最低还款额为M2(第二周期)……依次类推。当第三次月结仍没还足最低还款额(即超过60天)进入M3(第三周期),发卡银行冻结账户,可以还款,但本卡不能再用于消费、转账和取现。

为方便使用,请持卡人不要忘记按规定还款。

还款顺序:在贷记卡发卡系统中,持卡人账户资金余额以前期、上期、本期,利息、费用、取现本金、消费本金等要素组成。当持卡人偿还的款项不足于全部清偿账户欠款时,银行按一定顺序对于欠款余额的各组成部分清偿。按时间顺序:先还旧、后还新,即先还前期、上期(已出账单部分),再还本期(尚未月结,即尚未出账单的欠款)。按欠款性质分:先还利息、费用,再还取现、转账本金,最后还消费本金。还款顺序体现了客户和银行的共同利益,成为规则,在发卡系统设定,不会因个案而更改。 

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